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¿Quiere saber qué puede hacer ahora para ahorrar e invertir para su futuro? Es posible que escuche que una IRA Roth es su mejor opción y es un buen consejo por varias razones.

Usted paga impuestos sobre sus contribuciones a una cuenta IRA Roth hoy, pero no cuando realiza retiros de la cuenta en el futuro. Debido a que muchas personas esperan estar en una categoría impositiva más alta en el futuro (ya que esperan ganar más en el futuro de su carrera), se convierte en una estrategia de ahorro eficiente en impuestos ya que usted paga menos en impuestos ahora. También significa que todo lo que gane en un Roth está libre de impuestos.

También puede contribuir a cuentas de jubilación como 401 (k) s o SEP IRA. Estas cuentas tienen impuestos diferidos, lo que significa que puede deducir sus contribuciones de su factura de impuestos actual, pero pagará impuestos cuando retire el dinero en el futuro.

Al vincular una cuenta con impuestos diferidos con algo como un Roth, se obtiene un enfoque equilibrado para los ahorros de jubilación. Pero ¿no sería bueno si existiera una cuenta que le permitiera contribuir con dinero libre de impuestos, retirar dinero libre de impuestos, y ¿Disfrutas de las ganancias de la cuenta libre de impuestos?

Hay buenas noticias si estás interesado. Una cuenta como esta existe y puede ayudarte a construir tu riqueza si sabes cómo usarla.

Cómo una HSA puede ayudar a construir sus ahorros.

Las cuentas de ahorro para la salud, o HSA, son cuentas con ventajas fiscales. El dinero que contribuyes está libre de impuestos. Puede invertir en acciones y fondos dentro de su HSA, y cualquier ganancia de inversión también está libre de impuestos. Cuando gasta el dinero en su HSA en gastos de atención médica calificados, ese El dinero también está libre de impuestos.

La HSA está diseñada para ayudarlo a reducir su ingreso sujeto a impuestos mientras crea una reserva de efectivo que puede utilizar para gastos médicos. Pero, ¿cómo ayuda eso a acumular riqueza y financiar su jubilación?

Las HSA son especiales porque, además de los beneficios fiscales, el dinero que usted contribuye se transfiere de un año a otro. Tu no tener para gastarlo (Esto es diferente a la cuenta FSA o cuenta de gastos flexible con el mismo nombre. hacer necesita gastar el dinero que pone en una FSA, o perderá los fondos al final del año.)

Si puede contribuir a su HSA durante sus años jóvenes y saludables y no invertir dinero en los fondos, tendrá un ahorro considerable que puede dedicar a los gastos médicos de jubilación. Eso es un gran problema, ya que los costos médicos podrían ser su línea de pedido más grande que amenace con destruir su presupuesto de jubilación.

Las estimaciones de fidelidad promedian que las parejas sanas de 65 años gastarán $ 245,000 en atención médica durante su jubilación. Eso supone que pueden usar la ayuda federal como Medicare y no incluye costos como el cuidado a largo plazo o los medicamentos de venta libre.

Eso es un mucho de dinero - y usted paga impuestos sobre ese gasto. Pero, ¿qué sucede si financió su HSA a lo largo de sus años de trabajo, utilizó su ingreso y presupuesto normales para pagar la atención médica que necesitaba y solo usó el dinero en su HSA después de su jubilación?

La contribución máxima actual a una HSA es de $ 3,400 para personas menores de 55 años. Supongamos que tiene 30 años y contribuye ese máximo a su cuenta de ahorros de salud hasta que se jubile a los 65 años, tendría $ 325,482.22 (suponiendo un retorno del 5%).

Podría gastar todo ese dinero para atender sus necesidades de atención médica, todo sin pagar impuestos por un centavo. Si puede usar una HSA de esta manera, le ayudará a administrar un enorme gasto de jubilación al tiempo que minimiza los impuestos que necesita para pagar el dinero de su vida más adelante.

¿Quién puede usar una HSA?

Antes de apresurarse a abrir su propia cuenta de ahorros para la salud, sepa que hay una advertencia: solo puede abrir una si actualmente tiene una póliza de seguro de salud con deducible alto. Estos se conocen como HDHP, y el IRS considera a las personas con un plan que incluye un desembolso máximo de $ 6,550. El deducible mínimo debe ser de $ 1,300.

Es posible que los planes con deducibles altos no tengan sentido si actualmente sufre de problemas o inquietudes de salud y requiere mucho tratamiento y atención. Pero si es joven, está saludable y no visita a médicos o especialistas, puede disfrutar de una prima mensual más baja y ahorrar en una HSA.

Si elige contratar un HDHP para poder usar una HSA, asegúrese de tener suficientes reservas en efectivo para usar en caso de que deba pagar el monto total de su deducible. De esa manera, sabe que puede pagar de inmediato cualquier problema médico que surja, sin endeudarse. o entrar en tu HSA antes de que le des a tus contribuciones la oportunidad de crecer.


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