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Los propietarios de viviendas que necesitan dinero en efectivo para pagar la matrícula de la educación universitaria de un niño, por ejemplo, o para financiar una remodelación importante pueden verse tentados a considerar su casa como una alcancía. Los préstamos con garantía hipotecaria, que se toman prestados contra el valor de una vivienda, son una forma de obtener el dinero. A los expertos en hipotecas y refinanciación les gustan porque a menudo son la mitad de costosas que las formas de deuda de mayor tasa, como las tarjetas de crédito, y porque los usuarios a menudo utilizan un activo en el que ya han puesto fondos sustanciales. Sin embargo, los préstamos con garantía hipotecaria no siempre son la mejor opción y pueden ser costosos si se manejan incorrectamente.

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Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen un límite del 80 por ciento del valor de su vivienda.

Beth Davies, escritora de finanzas personales.

Hacer: Explorar los ahorradores de costos

Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, debe tener cuidado con las tarifas ocultas, como los costos de cierre. A menudo, puede obtener una tasa de interés ligeramente más alta en el préstamo y no tener que pagar los costos de cierre, dice Barry Habib, director de estrategia de Residential Finance Corp. Dependiendo del tamaño del préstamo y la asequibilidad de los pagos resultantes, una mayor En última instancia, la tasa puede ser una mejor oferta que pagar los costos de cierre Algunos prestamistas también pueden ofrecer descuentos en las tasas por inscribirse en pagos de débito automáticos o por tener otras cuentas en el banco.

Hacer: ver las cantidades

Los préstamos generalmente tienen un límite del 80 por ciento del valor de su vivienda, menos el monto adeudado de la hipoteca. Por ejemplo, para una casa con un valor de $ 200,000 que tiene una hipoteca de $ 140,000, el mayor préstamo que podría ofrecer un banco sería de $ 20,000. Si le queda muy poco capital, podría impedirle refinanciar o dificultar su venta. También puede dejar a los prestatarios sobreextendidos precariamente cerca de deber más de lo que valen sus hogares si la economía empeora o si cambian sus circunstancias financieras.

No: Olvídate de la refinanciación como otra opción

Según Malcolm Hollensteiner, director de ventas de préstamos minoristas y productos para TD Bank, Malcolm Hollensteiner, director de ventas de préstamos minoristas y productos para TD Bank, cuando los tipos de hipotecas son bajos, a menudo es mejor que los propietarios refinancien sus hipotecas. A mediados de mayo de 2013, una hipoteca a 30 años promedió 3.76 por ciento, en comparación con 6.19 por ciento para un préstamo con garantía hipotecaria de $ 30,000. La compensación: la refinanciación puede alargar el calendario de pagos y detener la acumulación de capital. Sin embargo, en un entorno donde las tasas de interés están aumentando, los préstamos de capital se vuelven más atractivos porque les permiten a los propietarios mantener su baja tasa hipotecaria mientras siguen pidiendo prestado lo que necesitan.

No: contar un HELOC

Una línea de crédito con garantía hipotecaria podría ser la mejor opción si necesita pedir un préstamo, dice Habib. De acuerdo con Bankrate.com, a mediados de mayo de 2013, un HELOC de $ 30,000 tenía una tasa promedio del 5 por ciento, en comparación con el 6.19 por ciento de un préstamo con garantía hipotecaria de la misma cantidad. Los HELOC funcionan como una tarjeta de crédito, solo cobran intereses a los prestatarios por el dinero retirado que no se devuelve rápidamente. Los préstamos con garantía hipotecaria, mientras tanto, tienen un calendario de pagos establecido durante varios años. Sin embargo, los HELOC no son perfectos: se sabe que los bancos los eliminan si no se usan, y sus tasas variables pueden aumentar rápidamente.

Tal vez: envolver los préstamos en refinanciación

Los prestatarios que tienen préstamos con garantía hipotecaria de mayor tasa a menudo pueden incluirlos en su nueva hipoteca cuando refinancian, dice Debra Goodrich, vicepresidenta ejecutiva de préstamos hipotecarios de Sterling Bank. Eso puede resultar en mayores costos de cierre, porque el préstamo es más grande, pero es probable que reduzca los pagos en general si la tasa es más baja.

Considere: deducibles

El Servicio de Impuestos Internos cuenta con el interés pagado en un préstamo con garantía hipotecaria como calificado para la deducción de intereses hipotecarios, pero con algunas restricciones. Solo una parte de la deuda califica, limitada a la cantidad menor de $ 100,000 ($ 50,000 si es casado que presenta una declaración por separado) o una cantidad equivalente al valor justo de mercado de la vivienda menos cualquier deuda hipotecaria pendiente. Además, solo los contribuyentes que detallan sus deducciones pueden reclamar este beneficio.


Vídeo: ¿Qué son los Préstamos con garantía hipotecaria?