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El procesamiento de cheques ha cambiado considerablemente desde octubre de 2004, cuando entró en vigencia la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI, más comúnmente conocida como el Cheque 21. La ley permite que las instituciones financieras reemplacen los cheques en papel con imágenes digitales llamadas cheques sustitutos, lo que facilita el procesamiento electrónico de las transacciones interbancarias. Según la Reserva Federal de EE. UU., Para el 2009, el 97 por ciento de todas las transacciones interbancarias involucró el procesamiento electrónico.

Cheque en blanco

La mayoría de los cheques son procesados ​​electrónicamente.

De un cheque en papel a un archivo de datos

Si un cheque en papel llega al banco del destinatario, rara vez va más allá. La mayoría de los bancos mantienen cheques en papel por un período determinado y luego los destruyen. Las capacidades de depósito remoto significan que algunos cheques de papel nunca llegan al banco. En su lugar, el cliente envía una foto del cheque al banco. En cualquier caso, el procesamiento de cheques interbancarios se inicia codificando la cantidad del cheque como texto legible por máquina junto al número de enrutamiento, cuenta y cheque ubicado en la parte inferior del cheque. Luego, el cheque se envía a una máquina que toma una fotografía de la parte frontal y posterior y agrega los datos legibles por la máquina a un archivo electrónico.

Fuera a un centro de intercambio de información

Los archivos de datos legibles por máquina se transmiten electrónicamente a una cámara de compensación nacional o regional. El Banco de la Reserva Federal de Atlanta procesa la mayoría de los archivos de datos de cheques electrónicos interbancarios. La cámara de compensación combina los datos que recibe en un archivo grande, los organiza y clasifica, y luego envía a cada banco su propio archivo electrónico que contiene la información que necesita para cargar las cuentas de sus clientes. El Banco de la Reserva Federal de Cleveland procesa manualmente los pocos cheques interbancarios restantes que recibe por correo.

De vuelta en el banco

Una vez que un banco recibe su propio archivo electrónico, hace coincidir el archivo con cada cliente y carga la cuenta del cliente correspondiente. Alternativamente, el banco puede marcar y enviar datos para cuentas que no tienen fondos suficientes o una orden de suspensión de pago al banco donde originalmente se depositó el cheque. El cliente recibe una notificación de fondos insuficientes y el destinatario original recibe una copia del cheque devuelto.

Procesamiento de cheques dentro del banco

El procesamiento de cheques de Intrabank funciona de manera diferente a los cheques interbancarios. El aproximadamente 26 por ciento de los cheques que se depositan y giran en el mismo banco no pasan por el sistema de procesamiento electrónico. En su lugar, el llamado procesamiento de cheques "en nosotros" se lleva a cabo internamente al cargar en la cuenta del pagador y acreditar la cuenta del depositante.


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