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Puede haber una gran diferencia entre la cantidad de vivienda que cree que puede pagar y la cantidad que un prestamista hipotecario cree que puede comprar. Su poder de compra se determina comparando los pagos mensuales de la deuda con el salario bruto. Algunos prestamistas están dispuestos a permitir que una mayor parte de su salario se destine a los pagos de la hipoteca, lo que aumenta su poder de compra, mientras que otros tienen más conservadores. ratios de deuda a ingreso. El monto máximo del préstamo que un prestamista está dispuesto a financiar difiere de su precio de compra máximo. Su pago inicial, más el monto máximo de su préstamo, determina el precio de la casa que puede comprar.

Hombre agitando la mano del agente de bienes raíces

Los aseguradores hipotecarios verifican sus ganancias para calcular el monto máximo del préstamo.

La relación DTI de la vivienda es solo un factor

Los prestamistas prefieren un índice de vivienda DTI del 28 por ciento. Eso significa que tu el pago mensual de la hipoteca, incluidos el capital y los intereses, más los impuestos mensuales a la propiedad, el seguro de los propietarios y las tarifas de la asociación de propietarios, no puede exceder el 28 por ciento de su salario mensual. La relación DTI de la vivienda también se conoce como relación frontal ; es el primero de los dos índices DTI que los prestamistas utilizan para calcular la cantidad de vivienda que puede pagar. Algunos prestamistas y programas de préstamos ofrecen índices DTI más altos si su caso incluye ciertos factores favorables, como una alta calificación crediticia, un gran pago inicial o buenas reservas.

DTI total incluye otros gastos mensuales

Una segunda proporción de DTI incluye el pago de su vivienda más las deudas mensuales recurrentes, como los pagos mínimos en tarjetas de crédito, pagos de automóviles, manutención infantil y pagos de préstamos estudiantiles. Esta figura se conoce como el "DTI total" o relación de back-end y por lo general se limita al 36 por ciento. Si existen otros factores de compensación, el prestamista puede aceptar un DTI de back-end más alto. En algunos casos, como los que involucran préstamos de la Administración Federal de Vivienda y Asuntos de Veteranos, los prestamistas pueden permitir una mayor carga de deuda, con un DTI de fondo en el rango del 50 por ciento.

Cálculos DTI de muestra

Puede calcular el pago mensual máximo que un prestamista puede permitir según su salario. Digamos que su salario anual antes de impuestos es de $ 54,000 y su ingreso bruto mensual es de $ 4,500 ($ 54,000 / 12). Tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 15,000 y el pago mínimo de esas tarjetas es de $ 500 por mes. Suponiendo un DTI de back-end máximo del 36 por ciento, puede pagar hasta 36 * * $ 4,500, o $ 1,620, por gastos de vivienda y recurrentes. Con esta cifra, puede averiguar cuánto puede pagar de una vivienda al restar $ 500 de $ 1,620, lo que equivale a $ 1,120. La diferencia es de $ 1,120. Debido a que $ 1,120 es solo el 25 por ciento de su salario mensual ($ 1,120 / $ 4,500), está dentro del rango permitido de DTI de front-end del 28 por ciento.

El pago inicial también afecta el poder de compra

La mayoría de los prestamistas solo financian una parte del precio de una casa y generalmente no es más del 97 por ciento. Usted debe llegar a la diferencia - el pago inicial. Cuanto mayor sea el pago inicial, más dinero podrá pagar con su salario. Por ejemplo, si un prestamista está dispuesto a financiar un préstamo de hasta $ 140,000 según su salario y usted tiene $ 60,000 como pago inicial, puede comprar una casa de $ 200,000. Sin embargo, si solo tiene $ 10,000 para el pago inicial, solo puede pagar un precio de $ 150,000.


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