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Sin duda, ha escuchado muchos de los viejos adagios sobre la construcción de un ahorro de jubilación: intente ahorrar $ 1 millón, retire el 4% anual para vivir, planifique los gastos que son el 75-80% de sus gastos previos a la jubilación. Pero mucho ha cambiado desde que se crearon estas reglas, incluida una crisis financiera masiva. Entonces, ¿es hora de modificar nuestras reglas de jubilación?

Pareja contando monedas

La pregunta no es a qué edad quiero jubilarme, sino a qué ingreso

George Foreman, boxeador

¿Qué reglas?

Recientemente se ha hablado mucho sobre "nuevas reglas" para el ahorro de jubilación. En verdad, no hay fórmulas específicas, dice Cathy Pareto, una planificadora financiera certificada. Pareto dice que la planificación de la jubilación, al igual que las ganancias financieras, es excesivamente subjetiva.

"No soy un gran fan de tener estas reglas generales, por así decirlo", dijo. "La planificación de la jubilación es un rompecabezas muy complejo. No se puede simplemente hacer un trazo amplio que se aplique a todos. Creo que la mayoría de los planificadores podrían estar de acuerdo en que realmente hay que poner lápiz en el papel, ejecutar los números, hacer los cálculos, que es una de las razones por las que me siento con mis clientes como mínimo, especialmente si están jubilados, una vez al año para ver si van por buen camino ".

Algunas recomendaciones históricas de ahorro para la jubilación incluyen el ahorro de $ 1 millón de ahorros, contando con un retiro anual del 4 por ciento de las inversiones, y la estimación de los gastos será de alrededor del 75 por ciento de los gastos previos a la jubilación.

Pareto reconoce que esas viejas reglas siguen siendo lo que eran: pautas bastante decentes.

"Es muy fluido", dijo Pareto. "La vida cambia, las necesidades cambian. Es posible que no pueda predecir en 20 o 30 años cuál podría ser su vida, por lo que creo que se necesita cierto nivel de flexibilidad".

Más en 4 por ciento

Pareto dijo que la regla del 4 por ciento sigue siendo relevante para muchos clientes.

"No sé si existen circunstancias específicas en sí mismas, pero realizamos análisis específicos para nuestros clientes y normalmente utilizamos el 4 por ciento como punto de partida de distribución de una cartera", dijo. "Encontramos que en la mayoría de los casos es factible".

Las circunstancias también pueden forzar cambios en un plan del 4 por ciento. Digamos que su jubilación comienza en el momento exacto en que el mercado comienza a colapsar, y durante dos o tres años malos no hay crecimiento en el mercado. En ese momento solo estás invadiendo tu principio, dice Pareto.

"Yo diría que en una circunstancia como que el 4 por ciento de retiro es un poco generoso; es posible que tenga que reducirlo", dijo Pareto. "Si está comenzando su programa de jubilación en territorio negativo, entonces el 4 por ciento no será sostenible".

Por otro lado, si su jubilación se inicia durante un mercado alcista realmente fuerte, la distribución del 4 por ciento, o quizás más, podría ser viable.

"Incluso si alguien se retira y comienza con un objetivo del 4 por ciento, si los mercados se desploman y nos damos cuenta de que podría tardar tres años en recuperarse, el cliente podría tener que hacer algunos ajustes", dijo Pareto. "Entonces, si bien creo que todavía se aplica, debes ser flexible en la forma en que lo incorporas".

Ella recomienda no exceder una distribución del 4 por ciento para propósitos de planificación.

Pregunta de $ 1 millón

El planificador financiero certificado Jack Patterson dice que cuando comenzó a trabajar en el negocio hace 16 años, $ 1 millón fue el número redondo que con frecuencia se cita para ahorrar para la jubilación. Esa figura, dijo, ya no es sostenible.

"Realmente depende de la edad que tengas", dijo Patterson. "Si tiene mi edad, alrededor de los 40 años, va a necesitar $ 5 millones. Pero si se jubila hoy, necesitará casi $ 2 millones (si) quiere una jubilación modesta (de) digamos $ 6,000 o "$ 7,000 al mes. No es que necesites una cartera de ese tamaño. El Seguro Social te ayudará con al menos, en promedio, alrededor de $ 600,000 a $ 800,000 de eso. Por lo tanto, solo necesitas otro ($ 700,000) de otras fuentes".

Pareto está de acuerdo.

"La gente realmente está alarmada por ese número, pero (depende) de sus circunstancias", dijo. "Tal vez haya ganado $ 40,000 toda su vida y, por lo tanto, si usamos $ 2 millones como una variable simple, el 4 por ciento por $ 2 millones, eso es una distribución de aproximadamente $ 80,000 al año, aproximadamente. Por lo tanto, $ 2 millones probablemente serán demasiado dinero acumulado para alguien que podría vivir con $ 40,000 al año ".

Pareto recomienda ahorrar al menos el 10 por ciento de su ingreso discrecional anual para alcanzar esa cifra.

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Enfrentando el cambio

El Seguro Social es la principal fuente de ingresos para los estadounidenses mayores y la afluencia de 76 millones de baby boomers amenaza con quebrar la red de seguridad histórica. Según la Academia Nacional de Seguro Social, que no es partidaria, en enero de 2012, el trabajador jubilado promedio recibía $ 1,230 al mes de la Seguridad Social. Casi dos tercios de ellos obtienen la mitad de sus ingresos del programa. La investigación de NASI también mostró que los estadounidenses mayores de 65 años carecen de ingresos significativos de otras fuentes, como pensiones o carteras de inversión.

Además de la amenaza de beneficios disminuidos a partir de 2033, los cambios en el código fiscal en los últimos años han rediseñado algunas reglas de jubilación.

"En la planificación de la jubilación se nos enseña: 'Oh, cuando se jubile, estará en una categoría impositiva más baja', y eso no es necesariamente cierto en el entorno actual", dijo Patterson. "La generación de Bob Hope no tenía planes de jubilación; no existían 401 (k) s (y) IRA. No existía. Antes, cuando se jubilaba, su Seguro Social estaba libre de impuestos y sus ahorros estaban libres de impuestos. Lo único imponible que tenía era la pensión. Y si la pensión era lo suficientemente pequeña, en realidad no pagaba impuestos ".

En estos días, todos los ahorros tienen impuestos diferidos, el Seguro Social está sujeto a impuestos, la pensión está sujeta a impuestos y eso realmente ha cambiado el juego, dijo Patterson.

Las mejores filosofías de jubilación

El boxeador George Foreman dijo una vez: "La pregunta no es a qué edad quiero jubilarme, sino a qué ingresos". Su línea lleva punzones prácticos entre los planificadores de jubilación. Pareto y Patterson dicen que debe conocer sus metas de ingresos y mantenerse al tanto de su flujo de efectivo.

"No se trata de lo que haces", dijo Pareto. "¿Así que tienes un ingreso familiar de $ 200,000? Es un gran dinero, pero ¿qué estás guardando?".

Pareto elogia las herramientas como Quicken y Mint.com, que reúnen datos financieros como 401 (k), cuentas bancarias e hipotecas en un solo centro.

"Tienes que estar administrando activamente ese proceso", dijo. "Seamos realistas, ni siquiera puedes tener una conversación sobre cuánto deberías poner en tu 401 (k) si no sabes de manera realista lo que puedes pagar".

Confrontar el cuidado de la salud también es crítico, dijo Patterson. Recomienda inyectar un colchón adicional en cualquier ahorro para ello, así como invertir en una póliza de seguro de cuidado a largo plazo. Este es el único problema, aparte de Medicare, que descarrila los ahorros para la jubilación. Los gastos promedio de atención a largo plazo cuestan $ 400,000.

"En los últimos cuatro años de tu vida, es muy probable que no puedas cuidarte", dijo Patterson. "Necesitará una enfermera o un asilo de ancianos, y eso es algo que Medicare no cubrirá".

Imagen de cartera

Los planificadores financieros certificados Cathy Pareto y Jack Patterson tienen algunas estrategias específicas para su cartera. Requiere una estrategia diversificada que sea de "naturaleza global, tal vez bonos para su protección a la baja", dijo Pareto.

Fondos de índice para los tipos de inversión, olvido: los fondos de índice son una variedad de fondos mutuos y son una forma de bajo costo: tienden a tener bajos costos operativos, por lo que pueden pasar estos ahorros a los consumidores, para capturarlos Una pieza del mercado.

"En lugar de alguien que intenta comprar acciones por su cuenta, como compañías individuales, esta es una mejor manera de lograr la diversificación y menos riesgos", dijo Pareto.

Patterson hace hincapié en la planificación fiscal con miras a la jubilación. Él recomienda una cuenta IRA Roth.

"Puedes poner $ 5.500 en un Roth cada año. Si tienes más de 50, puedes poner $ 6.500 en el Roth", dijo.

Patterson dice que puedes invertir en un Roth a través de una contribución o una conversión. En una conversión, toma un IRA existente o 401 (k) y lo mueve a un Roth. Hubo una vez un límite de conversiones de $ 100,000, pero han sido destapados desde 2006.

Como un enfoque intermedio, digamos para un inversor moderadamente agresivo, Patterson recomienda un diferencial diversificado de 65 por ciento en el mercado y 35 por ciento en bonos.


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